Neobanche e conti digitali: il panorama in Italia

Nessuna filiale, nessuno sportello, tutto dentro un’app. Le neobanche sono nate proprio da questa promessa, e in Europa hanno costruito in pochi anni una base di utenti che si stima superiore ai 100 milioni nel 2025, con una previsione di arrivare a 130 milioni entro il 2028.

In Italia il mercato è dominato da tre nomi che, per origine e modello, non potrebbero essere più diversi tra loro.

Tre modelli, tre paesi diversi

N26 può contare su oltre 7 milioni di clienti in Europa, di cui più di 500.000 in Italia secondo le stime più recenti. Numeri che, per un paese abituato a un sistema bancario tradizionale ancora molto radicato, non sono trascurabili.

Non tutte le “banche” digitali sono banche

Qui va fatta una distinzione che spesso passa inosservata: non tutte le neobanche operano con una licenza bancaria piena. Alcune sono registrate come istituti di moneta elettronica (IMEL), una categoria regolamentare diversa che incide, tra le altre cose, sulla protezione dei depositi in caso di insolvenza dell’istituto. Vale la pena controllare, prima di trasferire somme importanti su un conto digitale, con quale tipo di licenza opera il fornitore e in quale schema di garanzia rientrano i fondi depositati.

Detto questo, l’infrastruttura tecnica che rende possibili questi servizi — l’aggregazione di conti, l’iniziazione di pagamenti, la verifica dell’identità — si appoggia in larga parte sulle stesse API di open banking descritte nell’articolo su open banking e PSD2 in Italia.

Perché crescono

Il motivo per cui le neobanche continuano ad attrarre nuovi utenti, in Italia come nel resto d’Europa, è quasi sempre il medesimo: apertura di conto rapida e interamente digitale, assenza di costi fissi per i servizi base, un’interfaccia pensata per chi è già abituato a gestire pagamenti dal proprio smartphone — una tendenza che emerge con chiarezza anche dai dati sui pagamenti digitali in Italia, raccontati nell’articolo dedicato.

Resta da vedere se, nei prossimi anni, la distinzione tra “neobanca” e “banca tradizionale con app ben fatta” continuerà ad avere senso, o se finirà per assottigliarsi fino a scomparire del tutto.

Chi sceglie una neobanca, e perché

I profili che più spesso passano a un conto digitale non sono casuali. Chi viaggia frequentemente per lavoro apprezza il cambio valuta senza commissioni offerto da Revolut; chi cerca un conto secondario da usare solo per acquisti online, separato dal conto principale, trova in N26 o Hype uno strumento rapido da attivare e altrettanto rapido da chiudere se non convince. Anche i più giovani, spesso al primo contatto con la gestione autonoma del proprio denaro, rappresentano un pubblico che queste app hanno inseguito con attenzione, tra carte prepagate dedicate e strumenti di controllo della spesa pensati apposta per loro.

Le aziende, soprattutto le startup nella fase iniziale, usano spesso conti digitali per la gestione delle spese quotidiane, grazie a carte virtuali generabili all’istante e a un controllo granulare sui limiti di spesa per ciascun collaboratore — una funzione che molte banche tradizionali offrono con più attrito burocratico.

Non tutti restano soddisfatti a lungo termine: alcuni utenti segnalano difficoltà nell’assistenza clienti, quasi sempre gestita da chat automatizzate prima di arrivare, se necessario, a un operatore umano. È il prezzo, in parte, di un modello che rinuncia alle filiali per contenere i costi.

Dal punto di vista regolamentare, N26 e Revolut operano in Italia grazie al meccanismo europeo del passaporto bancario: avendo ottenuto una licenza nel proprio paese d’origine, possono offrire servizi in tutta l’Unione Europea senza richiedere un’autorizzazione separata da Banca d’Italia. Hype, al contrario, nasce e opera con radici italiane, il risultato di una collaborazione tra Banca Sella e Illimity Bank. Questa differenza di origine si riflette anche nell’assistenza clienti e nella familiarità con le specificità del sistema bancario italiano — dal codice fiscale ai bonifici SEPA con causale in italiano — un fattore che alcuni utenti citano come motivo di preferenza per un prodotto pensato fin dall’inizio per il mercato locale. Nessuna delle tre, va ricordato, sostituisce del tutto il conto corrente tradizionale per chi ha bisogno di servizi come mutui o fidi bancari strutturati.

Il fenomeno delle neobanche si inserisce nel più ampio panorama del fintech italiano, insieme ai temi trattati negli articoli su pagamenti digitali in Italia e sul crowdfunding.

Domande frequenti